Autolaen: kuidas valida soodsaim ja mida teada enne lepingu sõlmimist

Autolaen on sihtotstarbeline laen sõiduki ostmiseks. Erinevalt liisingust kuulub auto ostu hetkest Teile. Laenuandja võib küll seada autole tagatise (näiteks kommertspandi), kuid omanikuna olete registris Teie.

Autolaene on kahte põhitüüpi:

• Tagatisega autolaen – auto on laenu tagatiseks. Intress on tavaliselt madalam, sest laenuandja risk on väiksem.
• Tagatiseta autolaen (sisuliselt väikelaen või tarbimislaen auto ostuks) – kiirem ja paindlikum, kuid intress on üldjuhul kõrgem.

Lühidalt: kui ostate vanema kasutatud auto või soovite kohe omanikuks saada, on autolaen sageli lihtsaim lahendus. Kui soovite uuemat autot ja madalamat igakuist makset, tasub kaaluda autoliisingut. Kasutusrent sobib neile, kes vahetavad autot iga paari aasta tagant ega soovi seda omada.

Laenu tegelikku hinda ei määra ainult intress. Arvestage nende teguritega:

1. Intressimäär – kas see on fikseeritud (sama kogu perioodi jooksul) või ujuv (seotud Euriboriga ja muutub ajas). Fikseeritud intress annab kindluse, ujuv võib olla alguses madalam, kuid tõusta.
2. Krediidi kulukuse määr (KKM) – kõige olulisem number võrdlemiseks. See sisaldab intressi ja kõiki lisatasusid (lepingutasu, haldustasu jne) aastases protsendis. Võrrelge pakkumisi alati KKM-i, mitte ainult intressi järgi.
3. Lepingutasu ja kuutasud – väike kuutasu võib pika perioodi jooksul kokku tuua märkimisväärse summa.
4. Laenuperiood – pikem periood tähendab väiksemat kuumakset, kuid suuremat kogukulu.
5. Sissemakse – mida suurem sissemakse, seda väiksem laenusumma ja intressikulu.
6. Teie krediidivõimekus – sissetulek, olemasolevad kohustused ja maksehäirete puudumine mõjutavad, millise intressiga Teile laenu pakutakse.

Oletame, et laenusumma on 15 000 € ja periood 5 aastat (60 kuud), annuiteetgraafikuga:

Kolme protsendipunkti vahe tähendab kuus vaid ~22 € erinevust, kuid kogu perioodi peale ligi 1 300 €. Seepärast tasub pakkumisi võrrelda ka siis, kui kuumaksete vahe tundub väike.

Arvutus on illustratiivne ega sisalda lepingu- ja haldustasusid.

1. Pange paika eelarve. Mõistlik on, et kõik laenumaksed kokku ei ületaks umbes kolmandikku Teie netosissetulekust. Arvestage ka kindlustuse, kütuse, hoolduse ja maksudega.
2. Kontrollige oma krediidiajalugu. Maksehäired vähendavad oluliselt laenu saamise võimalust.
3. Võtke mitu pakkumist. Küsige pakkumisi vähemalt 2–3 laenuandjalt ja võrrelge KKM-i.
4. Valmistage ette dokumendid. Tavaliselt on vaja isikut tõendavat dokumenti ja sissetuleku andmeid (sageli kontrollitakse need pangakonto väljavõtte või registrite kaudu).
5. Lugege leping läbi. Pöörake tähelepanu ennetähtaegse tagastamise tingimustele, viivistele ja lisatasudele.
6. Sõlmige leping ja ostke auto.

Eestis ostetakse suurem osa autodest kasutatuna. Enne laenu võtmist:

• Kontrollige auto ajalugu – läbisõit, õnnetused, hooldusraamat ja omanike arv.
• Laske auto üle vaadata sõltumatus töökojas.
• Veenduge, et autol pole koormatisi (näiteks olemasolevat panti või liisingut).
• Arvestage auto vanusega – mõned finantseerijad ei finantseeri üle teatud vanusega sõidukeid või nõuavad suuremat sissemakset.
• Ärge unustage maksukulusid – Eestis rakenduvad sõidukitele registreerimistasu ja iga-aastane mootorsõidukimaks, mis mõjutavad auto kogukulu.

• Ainult kuumakse järgi valimine – madal kuumakse pika perioodiga võib lõpuks kõige kallimaks osutuda.
• KKM-i tähelepanuta jätmine – madal intress, kuid kõrged lisatasud.
• Liiga kalli auto ostmine – laen on küll saadaval, kuid igakuine koormus piirab muud elu.
• Lepingu läbi lugemata jätmine – ennetähtaegse tagastamise tasud ja viivised võivad üllatada.
• Ülalpidamiskulude unustamine – kindlustus, rehvid, hooldus ja maksud lisavad sageli 100–200 € kuus.